W dzisiejszych warunkach gospodarczych w Polsce, przy trybie życia oraz systemie oszczędzania niemal niemożliwym jest odłożenie pełnej kwoty na wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych. Marzenia o nowym samochodzie, czy domu kończą się w umysłach Polaków. W ciągu kilka lat banki jednak coraz bardziej wychodzą naprzeciw oczekiwaniom średnio zarabiającej, polskiej rodziny, umożliwiając wzięcie kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach.
Od czego zacząć?
Pierwsza myśl związana z kredytem, to obawa o nieoczekiwane opłaty, wzrost miesięcznej raty, czy wysokie koszty okołokredytowe. Bogata oferta kredytowa banków jednak coraz bardziej uniemożliwia działania niekorzystne na rzecz klientów. Są oni też coraz bardziej wymagający i inteligentni finansowo, poszukując dobrych, tanich i uczciwych kredytów. Warto jednak zwrócić uwagę na kilka kwestii:
-warunki stawiane kredytobiorcy przez bank mogą znacznie się od siebie różnić – tzw. zdolność kredytowa uzależniona jest od regularnych dochodów, posiadanej umowy o pracę, a także miesięcznych wydatków i innych obciążeń;
-waluta kredytu – po swoistym boomie na kredyty w walutach obcych, obecnie najpopularniejszym staje się kredyt w walucie rodzimej. Interesując się ofertą kredytu w walucie obcej należy liczyć się różnicami kursowymi, które, jak pokazuje historia rynku finansowego, są nie do przewidzenia;
-oprocentowanie kredytu składa się z marży banku oraz stopy referencyjnej. O ile pierwszy element jest stały, a jego wartość pojawia się w podpisywanej przez nas umowie, o tyle stopa referencyjna uzależniona jest od poziomu WIBOR i zmieniana (w zależności od ustaleń) co 3, 6 lub 12 miesięcy. Najpopularniejszą formą wyliczania stopy referencyjnej jest WIBOR 6-miesięczny. W przypadku marży bankowej, mamy duże możliwości negocjacyjne;
-kolejnym kosztem kredytu jest prowizja, w wysokości kilku procent od wartości kredytowanej kwoty – płatność prowizji zazwyczaj jest jednorazowa, podczas podpisywania umowy kredytowej, bądź rozłożona na raty;
-w kosztach kredytu możemy spotkać się również z ubezpieczeniem obowiązkowym, bądź dodatkowym oprocentowaniem raty do czasu ustanowienia hipoteki, a także płatną wyceną nieruchomości (ekspertyza może być wykonana przez bank, bądź zlecona prywatnie przez kredytobiorcę).
Myślmy przyszłościowo
Tak jak w większości kalkulacji, duże korzyści wynikają z pewnych uniedogodnień. Podobnie może być w przypadku korzystnego i taniego kredytu, ale… niemożliwego do wcześniejszej spłaty. Nadpłacanie kredytu, bądź spłata przed okresem opisanym w umowie, to bardzo ważny przywilej i często jeden z priorytetowych czynników wśród klientów banków. Wielu z nich spodziewa się spadków w postaci mieszkań po rodzinnych przodkach, czy zwiększonych dochodów i oszczędności. Warto więc mieć gwarancję możliwości szybszego rozwiązania zadłużenia. Banki zawsze oferują tę możliwość, jednak nie zawsze – za darmo.
Reasumując – przy wyborze kredytu nie bójmy się pytać i wnikać w szczegóły umowy. Wysokie standardy obsługi klienta w nowoczesnych bankach pozwalają nam wybrać produkt zgodny z naszymi oczekiwaniami – skorzystajmy z takiej możliwości.
